סטודנטים? כל מה שכדאי לדעת על לקיחת הלוואה

אז החלטתם לרכוש השכלה גבוהה ולהתחיל לפתח את עצמכם מבחינת קריירה. להגיע למשהו בחיים, להשקיע בעצמכם, ולממש את הפוטנציאל הבלתי ממומש שלכם.

עד עכשיו הכל טוב ויפה, אך פתאום אתם מוצאים את עצמכם מתקשים לעמוד בתשלומים, או לחילופין מתזזים בין שתי עבודות ולא מספיקים להשקיע בזמן בלימודים.

במידה ואתם מרגישים שהמציאות הכלכלית חונקת אתכם, אולי כדאי שתקחו בחשבון אופציה של הלוואות. אז נכון, אפשר לנסות ולבקש עזרה מההורים, אבל מה לעשות, לא תמיד ההורים שלנו יכולים לעזור לנו בסכומים הגבוהים האלה, וגם תכלס – מתישהו אנחנו נצטרך להתמודד לבד. מכאן, כי הלוואה מהבנק יכולה להוות כפתרון הולם במיוחד.

כיום, סטודנטים רבים מוצאים את עצמם פונים אל הבנקים בבקשת הלוואה שתוכל לעזור להם לסיים את התואר מבלי להכנס להרבה חובות. אם בעבר בקשת הלוואה היתה מעשה שיש להתבייש או להסתיר אותו, הרי שכיום, יותר ויותר סטודנטים מחליטים לבחור באופציה הזו, ואף מגלים בדיעבד כי משתלמת במיוחד. במרבית הבנקים הגדולים תוכלו למצוא מסלולי הלוואות משתלמים מותאמים לסטודנטים שיקלו עליכם בהוצאות החודשיות ויהפכו את החיים שלכם להרבה פחות לחוצים.

לא מבינים בכל עניין ההלוואות והנושא כבד עליכם? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם מבקשים הלוואה.

אין ספק כי להיות סטודנט בישראל היא אינה משימה פשוטה מבחינה כלכלית. עליכם לדאוג לשלל תשלומים שונים כמו תשלומי שכר לימוד, נסיעות למוסד האקדמי, במידה ואתם לא גרים עם ההורים אז גם לשכר דירה, חשבונות והוצאות לציוד ללימודים ועוד, שעל מנת לעמוד בהם ולשלם אותם בזמן, עליכם גם לדאוג למקום עבודה שישלם לכם כראוי. המשימה נהיית קשה אף יותר כיוון שמרבית מקומות העבודה לסטודנטים אינם משלמים שכר גבוהה במיוחד (כיוון שעדיין לא רכשו השכלה גבוהה) ואף אינם יכולים להתבצע במשרה מלאה (כיוון שמתנגשים עם שבוע הלימודים).

אז איך מתמודדים עם המצב מבלי לרוקן את החשבון?

היום זהו כבר לא סוד שרבים מאזרחי ישראל פונים לבנקים בבקשת הלוואות. עליית יוקר המחיה בישראל משפיע על כולנו, ולעיתים גורם לנו להגיע למצב שאנו לא סוגרים את החודש. בבנקים כבר הבינו את המצוקה, ופתחו שלל מסלולי הלוואות המתאימים לסוגים שונים של אנשים. כך למשל, מסלולי הלוואה לסטודנטים עם תנאים מקלים וטובים שיוכלו לעזור לכם לסיים את התואר בלי הרבה דאגות כלכליות על הראש.

באמצעות הלוואה מהבנק תוכלו לשלם את שכר הלימוד, לשכור דירה בסביבת הקמפוס ולממן הוצאות נלוות ויומיות שיעזרו לכם להתקיים בכבוד. עם זאת, ישנם מספר דברים שצריך לקחת בחשבון לפני בקשת ההלוואה.

תחילה, לאפיין את סוג ההלוואה שאתם זקוקים לה. ישנם שתי סוגי הלוואות עיקריים: הראשונה, היא הלוואת עבר. הלוואה זו מיועד לסגירת מינוס בבנק, כיסוי חובות עבר וכו'. הלוואות מסוג זה הן הלוואות מעט בעייתיות, כיוון שקשה לעמוד בהן. מרבית האנשים שלוקחים הלוואות עבר הם אנשים אשר סך ההוצאות שלהם גבוהה יותר מסך ההכנסות שלהם, כך שעלול להיווצר בור שיהיה קשה לצאת ממנו.

לעומת זאת, ההלוואה השניה הינה הלוואת עתיד, אשר מטרתה הינה מימון הוצאות עתידיות שיכולות בעתיד להגדיל את פוטנציאל ההכנסות שלנו. כך למשל, במקרה של סטודנטים מדובר בהלוואה מומלצת במיוחד, כיוון שלאחר ותסיימו את התואר ותרכשו השכלה, השכר החודשי שלהם בוודאות יהיה גבוהה יותר, כך שסיכוי טוב שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה.

עם זאת ישנם פרמטרים שחשוב לבדוק בכל מקרה שבו מבקשים מהבנק הלוואה – הריבית ותקופת ההחזר. אלה שני הדברים החשובים ביותר שעליכם לדעת. על פי רוב, הבנקים מציעים לסטודנטים הלוואות בריבית נמוכה, כיוון שמכירים בפוטנציאל הכלכלי הטמון בהם, ומודעים למצבם הכלכלי כיום. למרות זאת, חשוב לבדוק האם מדובר בריבית משתנה או קבועה והאם ההלוואה צמודה למדד, אם כן, יכול להיות שהתנאים ישתנו וההחזרים יעלו עם הזמן.

דבר נוסף שחשוב לבדוק בעת בקשת הלוואה הוא תקופת החזר ההלוואה. הכוונה היא למעשה טווח הזמן שהבנק מעניק לכם להחזר ההלוואה. ככל שתקופה זו ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי שלכם יהיה קטן יותר. בניגוד לכך, במידה ותקופת החזר ההלוואה קצרה יותר, אתם עלולים להכנס למינוס ועל כן לא מדובר בהלוואה משתלמת עבורכם.

איך תדעו אם מדובר בהלוואה משתלמת עבורכם ותיהיו בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר?

התשובה היא חישוב פשוט. תוכלו לחשב את ההוצאות החודשיות השטופות שלכם, לראות אותם ביחסית להכנסות, ובהתאם לכך להחליט על כמות התשלומים הסבירה והמתאימה עבורכם. חשוב לזכור להכניס לחישוב ההוצאות גם את שכר הלימוד של השנים הבאות שעדיין לא שולם.

למי שמתקשה לחשב את החישובים הללו, דעו כי תולו להעזר במחשבון הבנק המותאם לחישוב הלוואות ולראות האם אכן תוכלו לעמוד בהחזרת התשלומים החודשית. מומלץ לא לקחת סיכון במקרים האלה, כיוון שמדובר בתקופת זמן בה דברים רבים יכולים להשתנות ועלולים להשפיע על יכולת ההחזר הכספית שלנו.

מה כוללים המסלולים הייחודיים לסטודנטים?

כאמור, מרבית הבנקים שמים דגש מיוחד על הלוואות לסטודנטים כיוון שמודעים לכך כי מדובר בקהל יעד עם פוטנציאל החזר גבוהה, ואף מעודדים את הסטודנטים לרכוש השכלה גבוהה ולהצליח. בדרך כלל, תוכלו למצוא שתי אפשרויות למימון שכר לימוד:
הראשונה – פריסת שכר הלימוד לתשלומים ללא ריבית כלל. אופציה זו בהחלט מומלצת כיוון שבאמצעותה תוכלו להנות מתשלום שכר הלימוד במשך תקופה ארוכה מבלי לצבור ריבית מעיקה.
השניה – הלוואה לתקופת זמן ארוכה יותר, שתוכל לכסות לכם את תשלום שכר הלימוד שלכם במלואו. כך, לאחר לקיחת ההלוואה תיהיה לכם תקופת החזר ארוכה ותוכלו לדחות את ההחזר על הקרן שלכם לתקופה של מספר שנים(!)
עם זאת, באופציה הזו חשוב לבדוק היטב האם באמת תוכלו בסוף התקופה הארוכה לעמוד בהחזרי תשלומי הקרן.

במידה ושכר הלימוד כבר שולם, ואתם זקוקים להלוואה אחרת לרכב, שכר דירה, נסיעה לחו"ל או כל דבר אחר, תוכלו לקבל מהבנקים "הלוואה לכל מטרה", שאותה ניתן להחזיר בפריסה של עד 60 תשלומים ולעיתים אפילו יותר. כיוון שסטודנטים נחשבים אהובים ומחוזרים במיוחד על ידי הבנקים, תוכלו לבדוק באופן ספציפי בסניפי הבנקים השונים את התנאים וההטבות המוצעות לכם בלקיחת הלוואה לכל מטרה.

מלבד הבנקים, דעו כי קיימים מקומות רבים מהם תוכלו לבקש הלוואה בעלת תנאים ייחודיים לסטודנטים. כך למשל, חברות האשראי, בהן תוכלו לקבל הלוואות חוץ בנקאיות עד 30,000 ש"ח ועד 3 שנים או חברות הלוואות פרטיות, אשר מחייבות להציג תעודה מטעם בנק ישראל שמאשרת עיסוק בהלוואות ובחינה טובה של הלקוח את הגוף המלווה תנאי ההלוואה.

לסיכום, הלוואות לסטודנטים הן סוג ההלוואות המשתלם ביותר ללווה. ניתן לומר בפה מלא כי מדובר במצב בו שני הצדדים מרוויחים ובגדול: הסטודנטים מרוויחים תנאי הלוואה טובים, ונוחים מבחינת ריבית ותקופת ההחזר, בעוד הבנקים מרוויחים לקוחות עתידיים שיכולים לייצר הכנסה גבוהה בשנים הבאות ובכך להיות לקוחות משתלמים עבורם.

עם זאת, זכרו כי מכיוון שאתם סטודנטים, ותהוו נכס יקר לכל בנק שתקחו ממנו הלוואה, הכוח לבחור הוא בידכם. חשוב לבדוק ולבחון לעומק כל הצעה שתקבלו, עד שתבחרו את הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.